Kategoria: Ubezpieczenia

Ubezpieczenia

Opublikowane w

Ubezpieczenia: Wzrost składki na ubezpieczenie zdrowotne

Tanie ubezpieczenia zdrowotne w Niemczech

Podrożały składki na ubezpieczenie zdrowotne?

ubezpieczeniaTanie ubezpieczenia zdrowotne w Niemczech?
Z każdym dniem wzrastają  koszta w systemie opieki zdrowotnej.
Wiąże się to między innymi z rosnącymi nakładami finansowymi inwestowanymi w rozwój dokonujący się w technice medycznej, diagnostyce czy farmacji. Rezultatem tego jest coraz lepsza opieka medyczna. Fakt ten jest fundamentem wciąż wzrastającej przewidywanej długości naszego życia. Dlatego też inaczej niż do tej pory kalkulowane są obecnie rezerwy finansowe na pokrycie zobowiązań ubezpieczeniowych. Nieuniknioną konsekwencją tego są podwyżki składek.
Wielu z nas zada sobie w tym momencie pytanie: czy można coś zrobić aby zredukować kolejne koszta? Czytaj dalej „Ubezpieczenia: Wzrost składki na ubezpieczenie zdrowotne”

Opublikowane w

Polskie Biuro Rachunkowe w Niemczech, serwis biurowy

Jesteśmy wykwalifikowanych zespołem, znających problemy z jakimi borykają się Polacy oraz polscy przedsiębiorcy w Niemczech. Stworzyliśmy kompleksową ofertę zapewniającą fachową pomoc biurową dla osób prywatnych oraz firm.

Prowadzimy korespondencję urzędową oraz wykonujemy tłumaczenia przysięgłe m.in.  w języku niemieckim i polskim. Oferujemy bardzo korzystne ubezpieczenia. Pomagamy w organizowaniu zasiłków. Umożliwiamy dostęp do informacji dotyczących aktualnych ofert pracy. Wspomagamy również w prowadzeniu księgowości (zgodnie z § 6 StberG), jak i windykacji należności.

SERWIS BIUROWY:
zakładanie i prowadzenie działalności gospodarczej (Gewerbe), również bez zameldowania w Niemczech.

Gwarantujemy solidne i szybkie usługi po przystępnych cenach.

Zapraszamy

Opublikowane w

Jak zmusić Polaka do ubezpieczenia pielęgnacyjnego?

Jak zmusić Polaka do ubezpieczenia pielęgnacyjnego?

Wystarczy przedstawić treść lub interpretację przepisów prawnych o obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego (nie ubezpieczenia pielęgnacyjnego!).

Podstawa prawna: Ustawa o umowie ubezpieczeniowej (§ 193 Abs. 3 VVG)

  • ubezpieczenie kosztów leczenia ambulatoryjnego i szpitalnego bez obraniczeń (zęby nie podlegają obowiązkowi ubezpieczenia),
  • udział własny w kosztach leczenia do 5.000 € w roku,
  • każda osoba zameldowana (niezależnie czy prowadzi działalność gospodarczą/Gewerbe) w Niemczech musi mieć ubezpieczenie zawarte w przedsiębiorstwie ubezpieczeniowym dopuszczonym do działalności w Niemczech w branży ubezpieczeniowej wg norm i zabezpieczeń niemieckich, podlegającym niezależnym niemieckim organom nadzorczym (BaFin).

Konsekwencją nie posiadania ww. ubezpieczenia zdrowotnego może być spłacenie składek wstecz.

Całkiem legalnie można obejść ten przepis prowadząc działalność gospodarczą w Niemczech bez zameldowania mieszkania. Wystarczy meldunek w Polsce i serwis biurowy w Niemczech. W tym przypadku zalecane jest wykupienie bardzo korzystnego cenowo ubezpieczenia zdrowotnego w Polsce na wypadek nagłej choroby lub wypadku (PZU/Wojażer, Warta/Travel, Allianz/Globroter) na wyjazd i pracę za granicą.

Uważny czytelnik zauważy, że w ww. przepisach nigdzie nie ma wzmianki o obowiązku ubezpieczenia pielęgnacyjnego (Pflegeversicherung).

W takim razie dlaczego jest usilnie rozpowszechniana informacja, że w Niemczech jest obowiązek ubezpieczenia opiekuńczego? Chodzi oczywiście o dodatkowe profity. Jeżeli ktoś chce kupić samochód, dlaczego nie sprzedać mu dodatkowo przyczepy z aluminiowymi felgami?

Tylko w przypadku taryfy ubezpieczenia zdrowotnego
na czas nieograniczony lub ubezpieczenia ustawowego (gesetzliche Krankenversicherung) konieczne jest zawarcie ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

Większość tzw. „niezależnych maklerów“ ubezpiecza Polaków w takich taryfach, w których dodatkowo dochodzi jeszcze wysoki udział własny. Aby nie straszyć klienta często jest ten temat przemilczany. Nawet na niektórych polisach ubezpieczeniowych (Hanse Merkur) nie jest on widoczny a ubezpieczony dowiaduje się o tym dopiero jak rachunki za leczenie nie są pokryte.

„Ze wszystkich taryf na rynku niemieckim wybrałem najlepszą!“ Pytanie tylko – dla kogo najlepszą?

W taryfach bez ograniczeń czasowych są dopasowania składek (Beitragsanpassung). Wiele ubezpieczalni dopasowało się do wymagań klientów i wprowadziło „taryfy przynęty“ dzisiaj bardzo tanie a po kilku latach płacimy podwójnie. Dlaczego tak się dzieje? Jakie są inne „haki“? Na co należy zwrócić uwagę? Chcesz uniknac kłopotów – skontaktuj się z naszym biurem!

Opublikowane w

Ryzyko ubezpieczeniowe

Ryzyko ubezpieczeniowe

Ryzyko towarzyszy nam bez przerwy i jest związane z działaniami, które podejmujemy. Można wyróżnić dwa rodzaje ryzyka, spekulatywne i czyste. Pierwsze z nich jest rezultatem działań, które podejmujemy w nadziei, że przysporzą nam korzyści, chociaż mogą również powodować straty (np. zakup akcji na giełdzie). W takich sytuacjach ryzyko jest najczęściej, mniej lub bardziej, świadomie podejmowane przez nas.

Są też zdarzenia losowe, od nas niezależne lub przez nas nie zamierzone, których skutki mogą wywołać jedynie straty (np. wypadek samochodowy, pożar), wówczas jest to ryzyko czyste. Nie zawsze nasze indywidualne działania są w stanie zredukować takie ryzyko (np. rozważna jazda samochodem, sprawne wyposażenie gaśnicze), a jego skutki częstokroć przewyższają bieżące oszczędności. Dlatego w przypadku ryzyk czystych często korzysta się z ubezpieczenia oferowanego przez ubezpieczycieli.
Produkty ubezpieczeniowe bazują na mechanizmie rozproszenia ryzyka i dotyczą zdarzeń przyszłych. Przyszłość z punktu widzenia jednostki jest mało przewidywalna. Trudno jest przewidzieć czy w kolejnym roku zdarzy nam się pożar domu. Jednak to, co trudno przewidzieć dla jednostki, z dość dużą dozą pewności można określić dla zbiorowości, czyli np. liczbę pożarów domów w Polsce rocznie.

Taka wiedza pozwala przewidzieć wysokość środków potrzebnych do sfinansowania tych niekorzystnych zdarzeń. Jeżeli powyższą kwotę rozdzielimy na wszystkich (lub dużą część) członków zbiorowości to obciążenie będzie stosunkowo niewielkie w stosunku do potencjalnych strat jednostki, jak również zapewnimy, że nikt z tej wspólnoty nie ucierpi finansowo (poza kosztami składki) w związku z pożarem domu. Taką wspólnotę nazywamy wspólnotą ryzyka a opisaną metodę finansowania negatywnych skutków, ubezpieczeniem.

Opublikowane w

odszkodowanie z ubezpieczalni

Przepisy, które regulują zasady na jakich funkcjonuje OC komunikacyjne w Polsce, mówią o tym, że usunięcie szkód, które powstały w wyniku kolizji drogowej, powinno być sfinansowane przez ubezpieczenie OC komunikacyjne sprawcy. Czasem jednak firmy sprzedające ubezpieczenia obniżają wypłacone odszkodowanie.

Jeśli poszkodowany w kolizji drogowej jest współwinny zaistniałej sytuacji, wówczas firmy ubezpieczeniowe będą chciały obniżyć odszkodowanie, które powinno sfinansować OC komunikacyjne sprawcy. Nie zawsze jednak mają prawo to zrobić. Jeśli firmy ubezpieczeniowe uznają, że kierowca należy do kategorii „współwinny poszkodowany”, nie znaczy to, że od razu mogą obniżyć kwotę odszkodowania. Samo twierdzenie nie wystarczy, bo w takiej sytuacji jest tylko hipotezą. Ubezpieczyciel musi ją więc udowodnić. Dlatego zawsze, jeśli firmy ubezpieczeniowe stwierdzą naszą współwinę i będą chciały wypłacić mniejsze odszkodowanie z ubezpieczenia, mamy prawo domagać przedstawienia stosownych dowodów, a jeśli takich nie ma, żądać zwiększenia kwoty odszkodowania. Ważne, że to nie my musimy udowodnić naszą niewinność, tylko ubezpieczyciel musi udowodnić naszą winę. Jeśli argumentacja ubezpieczyciela jest niejasna, warto zapytać o radę prawnika. Firmy ubezpieczeniowe mogą bowiem bazować na niewiedzy poszkodowanego i nieznajomości swoich praw. Wszystko po to, by obniżyć koszty świadczenia ubezpieczenia.

Ponadto, jeśli towarzystwo świadczące sprawcy OC komunikacyjne, w ogólnych warunkach ubezpieczenia, nie ma wymienionych przyczyn, dla których kierowca może być potraktowany jako współwinny, ani też opisanych konsekwencji takiej sytuacji, wówczas nie ma podstawy prawnej do obniżenia kwoty odszkodowania.

Zgodnie z wyrokami Sądu Najwyższego fakt, że nie potrafiliśmy zapanować nad samochodem, który wpadł w poślizg, nie może stanowić podstawy do uznania nas za współwinnego. Jeśli natomiast jesteśmy pasażerem i jedziemy z kierowcą, który spożył wcześniej alkohol, wówczas, jeśli stan kierowcy wpłynął na powstanie kolizji, możemy być uznani za współwinnych i odszkodowanie za OC komunikacyjne zostanie obniżone. Tak samo wówczas, gdy piliśmy alkohol z kierowcą przed wyruszeniem w drogę. Ta druga sytuacja może być uznana za znaczną współwinę.

Opublikowane w

ubezpieczenia

ubezpieczenia w Niemczech
prywatne ubezpieczenie zdrowotne

  • 100% koszty leczenia (ambulatoryjnie lub w szpitalu)
  • 100 % koszty usług stomatologicznych
  • gwarantowana stabilność składki /garantierte Beitragsstabilität – keine Beitragsanpassungen
  • ubezpieczenie bez udziału własnego w kosztach leczenia /ohne Selbstbeteiligung
  • ubezpieczenie bez konieczności badania lekarskiego oraz stomatologicznego
  • ubezpieczenie bez obowiązku nadpłaty zaległych składek ustawowych
  • ubezpieczenie bez konieczności zawierania umowy na wypadek wymagania opieki /ohne Pflegeversicherungpflicht
  • ubezpieczenie bez konieczności doliczania ustawowego 10% dodatku do taryfy głównej /ohne Altersrückstellungspflicht
  • ubezpieczenie ważne we wszystkich krajach Unii Europejskiej do trzech miesięcy po opuszczeniu Niemiec
  • koszty transportu zwłok do kraju ojczystego pokrywane do 10.000,00 €
  • serwis z wydłużonym czasem pracy, 7 dni w tygodniu
Opublikowane w

ubezpieczeniu

Ubezpieczenie obowiązkowe (z mocy ustawy)
ubezpieczeniaZgodnie z obowiązującymi przepisami ustawy o ubezpieczeniu społecznym rolników, ubezpieczeniu społecznemu rolników podlega obowiązkowo: rolnik, zamieszkujący i prowadzący na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej osobiście i na własny rachunek działalność rolniczą w pozostającym w jego posiadaniu gospodarstwie rolnym, o powierzchni powyżej 1 ha przeliczeniowego użytków rolnych lub dział specjalny produkcji rolnej, w tym również w ramach grupy producentów rolnych, a także małżonek rolnika oraz domownik (zobacz odsyłacze poniżej:) stale pracujący w tym gospodarstwie, jeżeli rolnik ten, jego małżonek i domownik nie podlegają innemu ubezpieczeniu społecznemu i nie mają ustalonego prawa do emerytury lub renty albo nie mają ustalonego prawa do świadczeń z ubezpieczeń społecznych.

Opublikowane w

Ubezpieczenia samochodu

W momencie zameldowania się w Niemczech na okres dłuższy niż jeden rok, obowiązkiem jest przerejestrowanie samochodu. Aby zameldować samochód w Niemczech obowiązkiem jest posiadania ubezpieczenia OC.

Na wysokość stawki OC wpływa:

  1. Rodzaj pojazdu, wiek pojazdu,
  2. Informacje o osobie prowadzącej pojazd (np. wiek, miejsce zamieszkania itp.),
  3. Zniżki za okres bezwypadkowy,
  4. Ilość kilometrów rocznie.

Aby zniżki z Polski zostały wzięte pod uwagę należy przedłożyć dokumenty:

  1. Zaświadczenie z polskiej ubezpieczalni o przebiegu ubezpieczenia, czyli okres ubezpieczenia oraz informacje o szkodach,
  2. Zaświadczenie należy przetłumaczyć na język niemiecki,
  3. Kopie prawa jazdy.

Opublikowane w

Praca

Praca

Porady gdzie i jak szukać pracy w Niemczech, życiorysy, listy motywacyjne po niemiecku… tanie ubezpieczenie zdrowotne… tłumaczenia… pomoc tłumacza przy wypełnianiu dokumentów…

praca w Niemczech
praca w Niemczech
Opublikowane w

ubezpieczenia

ubezpieczenia w Niemczech

prawo o ubezpieczeniach

Ustawa o umowie ubezpieczeniowej § 193 Osoba ubezpieczona; Obowiązek ubezpieczenia

ubezpieczenia w Niemczech(3) Każda osoba zamieszkała w Niemczech zobowiązana jest do tego aby w przedsiębiorstwie ubezpieczeniowym dopuszczonym w Niemczech do prowadzenia takiej działalności gospodarczej zawrzeć i utrzymywać, także w imieniu reprezentowanych prawnie osób trzecich niemogących wykonać tego samodzielnie, ubezpieczenie zdrowotne, obejmujące co najmniej zwrot kosztów za leczenie ambulatoryjne i szpitalne, lub świadczenia określone taryfą przewidującą absolutne i procentowe wkłady własne za leczenie ambulatoryjne i szpitalne każdej osoby ubezpieczonej, ograniczone w skali roku kwotą 5.000 €.

(4) W przypadku kiedy zawarcie ubezpieczenia ma miejsce później niż w przeciągu jednego miesiąca od momentu obowiązku jego zawarcia zgodnie z akapitem 3 w zdaniu 1, należy uregulować dodatek do składki. Wynosi on jedną składkę miesięczną za każdy następny zaczęty nieubezpieczony miesiąc, a od szóstego nieubezpieczonego miesiąca za każdy następny zaczęty nieubezpieczony miesiąc wynosi on jedną szóstą miesięcznej składki. W wypadku jeśli okres nieubezpieczenia jest niemożliwy do ustalenia, przyjmuje się, że osoba ubezpieczana niebyła co najmniej pięć lat ubezpieczona. Dodatek do składki jest regulowany jednorazowo z bieżącą składką.

Gesetz über den Versicherungsvertrag
(Versicherungsvertragsges – VVG)
§ 193 Versicherte Person; Versicherungspflicht

(3) Jede Person mit Wohnsitz im Inland ist verpflichtet, bei einem in Deutschland zum Geschäftsbetrieb zugelassenen Versicherungsunternehmen für sich selbst und für die von ihr gesetzlich vertretenen Personen, soweit diese nicht selbst Verträge abschließen können, eine Krankheitskostenversicherung, die mindestens eine Kostenerstattung für ambulante und stationäre Heilbehandlung umfasst und bei der die für tariflich vorgesehene Leistungen vereinbarten absoluten und prozentualen Selbstbehalte für ambulante und stationäre Heilbehandlung für jede zu versichernde Person auf eine betragsmäßige Auswirkung von kalenderjährlich 5.000 Euro begrenzt ist, abzuschließen und aufrechtzuerhalten.

(4) Wird der Vertragsabschluss später als einen Monat nach Entstehen der Pflicht nach Absatz 3 Satz 1 beantragt, ist ein Prämienzuschlag zu entrichten. Dieser beträgt einen Monatsbeitrag für jeden weiteren angefangenen Monat der Nichtversicherung, ab dem sechsten Monat der Nichtversicherung für jeden weiteren angefangenen Monat der Nichtversicherung ein Sechstel eines Monatsbeitrags. Kann die Dauer der Nichtversicherung nicht ermittelt werden, ist davon auszugehen, dass der Versicherte mindestens fünf Jahre nicht versichert war. Der Prämienzuschlag ist einmalig zusätzlich zur laufenden Prämie zu entrichten.

Opublikowane w

Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS)

Zakład Ubezpieczeń Społecznychzakład ubezpieczeń
(ZUS, deutsch: Sozialversicherungsanstalt) ist die staatliche Sozialversicherung in Polen mit 48.000 Beschäftigten, die die Beiträge für Sozial- und Krankenversicherung von 14,85 Mio. Arbeitnehmern (Stand: September 2010) sammelt und Leistungen auszahlt, z. B. für Rente, Berufsunfall, Krankheit, Mutterschaft und Tod.

Opublikowane w

Praca

Oferty pracy w Niemczech, szukam pracy w Niemczech …
Praca dla: opiekunek osób starszych, pielęgniarek, Au-pair, pracowników budowlanych, informatyków, lekarzy oraz pracowników sezonowych – do zbioru warzyw (szparagi, ogórki, pomidory) i owoców. Zatrudnienie znajdą również chętni do pracy przy imprezach objazdowych.
Legalna praca: Rynek pracy będzie zamknięty najprawdopodobniej aż do Czytaj dalej „Praca”

Opublikowane w

ubezpieczyciele

Co zamiast kryterium płci? KE radzi ubezpieczycielom

Jak ubezpieczyciele powinni przygotować się do zakazu różnicowania cen polis ze względu na płeć? Komisja Europejska przygotowała wytyczne dla zakładów ubezpieczeń

Od 21.12.2012 ubezpieczyciele nie będą mogli brać pod uwagę płci przy wyliczeniu składki ubezpieczeniowej. Tak zadecydował w marcu Europejski Trybunał Sprawiedliwości. Zmiana będzie dotyczyła umów zawartych po tej dacie.

Do tej pory rynek ubezpieczeń był wyłączony z unijnych przepisów o równym traktowaniu kobiet i mężczyzn. Prawo UE dopuszczało proporcjonalne różnice w wyliczaniu składek, w których płeć jest czynnikiem decydującym w ocenie ryzyka, jeżeli przedstawiono odpowiednie wyliczenia na ten temat.

Młode kobiety płacą nawet o 40 proc. niższe składki OC od mężczyzn, bo statystycznie powodują mniej wypadków i rzadziej łamią przepisy drogowe. Podobnie jest z ubezpieczeniami na życie – kobiety płacą mniej, ponieważ średnio żyją dłużej. Z kolei mężczyźni płacą mniej za ubezpieczenia zdrowotne – panie częściej korzystają z wizyt u specjalistów, np. ginekologów.

Zmiany, które wejdą w życie za rok, ostro krytykują ubezpieczyciela. Tłumaczą, że nie jest to dyskryminacja, tylko rzetelne kalkulowanie ryzyka: – Czemu kobiety, które statystycznie powodują mniej wypadków, mają płacić więcej?

Innego zdania jest Komisja Europejska, która twierdzi, że nie można z góry założyć, że każdy młody mężczyzna jeździ bardziej niebezpiecznie niż młoda kobieta. I uspokaja: – Zmiany nie będą oznaczać, że każda kobieta zapłaci tyle samo co mężczyzna. Pod uwagę będzie można wziąć inne cechy.

Przykład: Przy obliczaniu wysokości składki ubezpieczenia na życie będzie można wziąć pod uwagę stan zdrowia. Dyskryminacją płciową nie będzie brała pod uwagę wyników mammografii czy u mężczyzn badanie USG prostaty.

Tak łatwo nie będzie już przy kalkulacji cen ubezpieczeń komunikacyjnych. Komisja wskazuje, że ubezpieczyciele będą mogli brać pod uwagę rzeczywistą szkodowość kierowcy, czyli cena polisy byłaby ustalana na podstawie liczby dotychczas spowodowanych stłuczek.

Jak jednak określić ryzyko dla nowych kierowców, którzy kupują swoją pierwszą polisę OC? Tutaj KE nie wskazuje konkretnych rozwiązań. W takich przypadkach ubezpieczyciele będą mogli brać pod uwagę inne cechy, takie jak np. wiek, miejsce zamieszkania, stan cywilny czy posiadanie dzieci.

Eksperci ubezpieczeniowi zwracają uwagę, że zakłady ubezpieczeń będą mogły w legalny sposób obejść prawo. Jak? Na przykład sprzedawać ubezpieczenia po niższych cenach dla studentów polonistyki, pielęgniarek i pielęgniarzy czy nauczycieli, licząc na to, że w tych grupach przeważają kobiety.

Работа в чужбина